關(guān)于終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)提示——摘自保監(jiān)會(huì)
發(fā)布時(shí)間：2017/11/27 18:06:30
近期，“104歲的保險(xiǎn)”受到社會(huì)廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)道， 劉女士在某銀行網(wǎng)點(diǎn)購買了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同生效日為2011年6月8日，合同期滿日為2115年6月7日，合同保險(xiǎn)期限長達(dá)104年，劉女士對(duì)此大為不解，認(rèn)為該保險(xiǎn)合同“太荒唐”，因而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。據(jù)了解，劉女士所購買的保險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，公眾熱議的“104歲的保險(xiǎn)”實(shí)則是對(duì)終身壽險(xiǎn)的一種誤讀。
為使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者加深對(duì)終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，提高理性購買保險(xiǎn)產(chǎn)品能力，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出以下消費(fèi)提示：
一、正確認(rèn)識(shí)終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為終身，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也就是說保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人死亡。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到終身保障。
根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2005年頒布的《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）》，終身型保險(xiǎn)費(fèi)率可以被保險(xiǎn)人年齡至105歲進(jìn)行演算。在“104歲的保險(xiǎn)”案例中，考慮到投保時(shí)被保險(xiǎn)人即劉女士之子年齡僅為1歲，因此，該保險(xiǎn)合同期限達(dá)到104年并不“荒唐”。而劉女士作為投保人，其年齡大小與合同保險(xiǎn)期限無關(guān)，假設(shè)當(dāng)時(shí)是劉女士為自己投保，即被保險(xiǎn)人、投保人是同一人，由于其已年滿38歲，則合同的保險(xiǎn)期限應(yīng)為67年（105－38），“104歲的保險(xiǎn)”在此情況下顯然不太現(xiàn)實(shí)。
二、理性購買終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品
第一，相比較而言，在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)（即提供一個(gè)固定期限保障的保險(xiǎn)）保險(xiǎn)期間更長，儲(chǔ)蓄性更強(qiáng)。因此，消費(fèi)者可根據(jù)自身家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件以及需求進(jìn)行選擇，這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能。
第二，對(duì)于保險(xiǎn)期限在一年期以上的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)注意保險(xiǎn)合同中猶豫期（一般為投保人收到保單并書面簽收日起10日或15日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，猶豫期內(nèi)消費(fèi)者可以無條件解除保險(xiǎn)合同，除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還全部所繳保費(fèi)。猶豫期后退保，保險(xiǎn)公司將只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)者可能會(huì)有一定損失，建議盡量避免中途退保。
第三，按照人身保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)類型，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。對(duì)于分紅型、投資連結(jié)型、萬能型產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)知悉以下事項(xiàng)，避免盲目購買：分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的；投資連結(jié)保險(xiǎn)未來投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。
總之，購買終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇，做到明明白白買保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。
